中國人民銀行近日公布了2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況。其中，引起市場關(guān)注的是，在非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，移動支付業(yè)務(wù)占比已由2017年的“絕對優(yōu)勢”提升到“絕對主導(dǎo)”。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計(jì)2898.02億筆、金額76.99萬億元，分別增長104.4%、71.11%。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付149.18億筆、金額2.57萬億元，分別增長21.56%、22.57%；移動支付2748.83億筆、金額74.42萬億元，分別增長112.25%、73.48%，占網(wǎng)絡(luò)支付份額分別為94.85%、96.66%。

　　從2016年起，央行在全國支付體系運(yùn)行總體情況之外，開始單獨(dú)公布農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況。從連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)比較中可以發(fā)現(xiàn)，我國新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快以及互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)使用率的顯著增長，為農(nóng)村地區(qū)移動支付以及電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供了巨大的潛在市場需求和良好的外部環(huán)境，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在支付方式上的不斷創(chuàng)新以及更多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，正讓農(nóng)村支付市場競爭格局呈現(xiàn)出新的變化。

　　記者注意到，在2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況中，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行開通數(shù)雖然增長較快，但僅有手機(jī)銀行交易繼續(xù)增長且十分迅速，網(wǎng)上銀行交易未見增長，電話銀行交易出現(xiàn)明顯下降。并且，當(dāng)年公布的數(shù)據(jù)中，僅有銀行機(jī)構(gòu)而沒有非銀行機(jī)構(gòu)。

　　2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)披露中，開始對非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)和電商業(yè)務(wù)給予具體說明，其中，互聯(lián)網(wǎng)支付122.73億筆、金額2.1萬億元；移動支付1295.09億筆、金額42.9萬億元，從中可以看出，移動支付業(yè)務(wù)占絕對優(yōu)勢。僅僅一年以后，移動支付增速和占比就占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)整體增速也超過一倍。

　　相比之下，2017年銀行機(jī)構(gòu)的電子銀行支付出現(xiàn)明顯分化，手機(jī)銀行高速增長，網(wǎng)銀支付持平，電話銀行支付業(yè)務(wù)明顯萎縮。而到了2018年，手機(jī)銀行支付增速也開始放緩，電話銀行支付業(yè)務(wù)繼續(xù)萎縮，網(wǎng)銀支付基本持平。數(shù)據(jù)表明，截至2018年末，手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)6.70億戶，增長29.64%；發(fā)生手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)93.87億筆、金額52.21萬億元，分別增長3.04%、34.26%。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)6.12億戶，增長15.29%；2018年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)102.08億筆，小幅增長，金額147.46萬億元，小幅下降。電話銀行開通數(shù)累計(jì)2.08億戶，增長9.57%；發(fā)生電話銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)8081.11萬筆、金額925.19億元，分別下降17.44%、23.83%。

　　從數(shù)據(jù)中可以看出，盡管從絕對額來看，銀行在網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付方面仍占據(jù)優(yōu)勢，但在交易筆數(shù)上，非銀行支付機(jī)構(gòu)占據(jù)著領(lǐng)先地位。同時(shí)，無論是銀行機(jī)構(gòu)還是非銀行支付機(jī)構(gòu)，移動支付增長勢頭都強(qiáng)于網(wǎng)絡(luò)支付。另外從增幅來看，無論是在交易金額還是在交易筆數(shù)上，非銀行支付機(jī)構(gòu)都要明顯快于商業(yè)銀行，體現(xiàn)在移動支付上增長更加迅猛。

　　過去3年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，也與近年來我國支付行業(yè)整體發(fā)展走向非常吻合。根據(jù)此前中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》，我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模一直保持高速增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模增速放緩或出現(xiàn)下降，移動支付業(yè)務(wù)的比重大幅提升，對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顯著的替代效應(yīng)。

　　很明顯，移動支付的興起，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白領(lǐng)域，擴(kuò)寬了普惠金融覆蓋領(lǐng)域。相較于城市來說，農(nóng)村地區(qū)借助移動支付，可以更有效地突破傳統(tǒng)普惠金融對銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，在落后和偏遠(yuǎn)地區(qū)，這一優(yōu)勢體現(xiàn)得更為明顯。

　　對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，移動支付的高增長和非銀行支付機(jī)構(gòu)的異軍突起，正在對其客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生深刻影響。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子化水平整體處于劣勢，產(chǎn)品功能相對單一，需要同時(shí)面對其他實(shí)力強(qiáng)大的銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的雙重壓力；另一方面，移動技術(shù)本身特點(diǎn)進(jìn)一步動搖其傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和銀行卡支付地位，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)眾多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)對銀行支付服務(wù)的依賴度大幅下降。隨著支付主體多元化，大中型銀行業(yè)務(wù)不斷向農(nóng)村下沉，農(nóng)村金融競爭將日益加大，從而對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場份額形成較大沖擊。傳統(tǒng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)、客戶優(yōu)勢將受到不同程度的削弱。

　　從目前農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)與非銀行支付機(jī)構(gòu)電子商務(wù)開展情況，或許可以看出端倪。2018年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)共提供收款服務(wù)4.95億筆、金額5783.43億元，分別增長7.68%、4.34%。非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)商戶提供收款5.32億筆、金額2626.31億元，分別增長92.53%、46.58%。非銀行支付平臺在線下不斷發(fā)力，逐漸形成線上線下支付一體化閉環(huán)，其業(yè)務(wù)廣度和深度得到有效延伸。

　　面對移動支付以及非銀行支付機(jī)構(gòu)的夾擊，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須積極應(yīng)對，加快線上渠道的建設(shè)和完善，同時(shí)對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)加以優(yōu)化布局和轉(zhuǎn)型，構(gòu)建線上線下一體化渠道體系。